银行规范经营治本还靠市场化改革

2019-02-28 02:15:24 来源: 漯河信息港

银行规范经营治本还靠市场化改革

称,近期发改委或将要在全国开展银行收费大检查等等。种种迹象表明,今年对银行业专项治理的序幕已经拉开。

眼下银行业专项整治实有必要。据统计,去年前三个季度,中国商业银行人均利润是工业企业的12倍。在实体经济经营出现困难的情况下,商业银行却依然实现了高盈利,这不符合市场经济规律。当前,商业银行的不规范经营行为主要有:以贷转存,强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款;存贷挂钩,以存款作为审批和发放贷款的前提条件;以贷收费,要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取不合理的费用;浮利分费,将利息分解为费用收取,变相提高利率;借贷搭售,强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品;一浮到顶,笼统地将贷款利率上浮至限额;转嫁成本,将经营成本以费用形式转嫁给客户等。这些不规范经营的确严重损害了银行声誉。

银行业不规范经营获得暴利秘诀何在?就是垄断。首先是准入垄断。我国不允许随便开办银行,几大国有银行在市场上占的比例高达80%。其次是业务垄断。在实体经济融资仍以银行信贷这种间接融资为主的情况下,但凡涉及到银行信贷,几乎都是银行说了算,即使觉得银行的规定不合理,还得进银行的门,看银行的脸色。再次,收入垄断。银行业的利润主要是靠“吃利差”带来的。目前,我国存款利率是3.5%,贷款利率是6.56%,息差超过3%。这么大的利差,无论如何都能赚钱。除此之外,名目繁多的手续费也是银行利润的重要来源。收费项目7年增加10倍。去年上半年12家上市银行共实现净利润4244.47亿元,其中手续费及佣金净收入2057.43亿元,几乎占到了净利润的半壁江山。这种状况不利于我国未来深化经济改革,眼下必须展开专项整治。同时,我们更需要认真思考,这种整治不是一种长效机制,规范经营从长期看要倚重市场化改革。

首先,准确把握银行业发展基调。随着稳健货币政策的继续贯彻落实,银行业必须审时度势,加快市场化改革步伐,转变经营发展方式。其次,大力加强民间金融机构的发展。要按照全国金融工作会议精神办事,积极推进股权多元化,切实打破垄断,放宽准入,鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域。今年应重点加强小额贷款公司、租赁公司、信托公司、财务公司、汽车金融公司、私募基金、风险投资基金等非银行金融机构的发展。只有如此才能真正做到既发展了民营金融,帮助促进了小微企业融资,又打破了银行垄断,抑制银行不规范经营行为。再次,推进利率市场化改革,让银行之间产生真正的竞争。而随着银行间竞争越来越激烈,存贷款利率才能朝着均衡方向发展。这不仅使广大银行客户的利益能够得到保护,降低银行定价权优势,消除银行业暴利。

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